אחת השאלות הנפוצות שאנו פוגשים במשרד שלנו בנושא ייעוץ משכנתאות היא מה יועץ משכנתא עושה? השאלה הזו מעלה שאלה נוספת, חשובה לא פחות, והיא: למה צריך יועץ משכנתא ?
עם גדילת הביקושים בשוק הדיור, עליית המחירים, והתרחבות תכניות הסיוע השונות מטעם המדינה, אנו עדים לצמיחה דרמטית בכמות יועצי המשכנתאות בשוק, בקורלציה מושלמת עם הצמיחה בביקושים לשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי.
רוב האנשים חושבים שתפקיד היועץ מסתכם בהשגת ריביות טובות להלוואה, אך זה רק חלק קטן מהתפקיד.
ייעוץ טרום רכישת נכס
תהליך הייעוץ מתחיל לרוב בטרם רכשתם את הדירה. יועץ המשכנתא יבדוק את היקף ההכנסות שלכם, את ההון העומד לרשותכם, ויבחן תחזיות לגבי העתיד הכלכלי שלכם. לצד אלו, ישקלל היועץ את החלומות שלכם, את מצבכם המשפחתי היום ואת התוכניות שלכם לעתיד ויסייע לכם לבחור נכס שתפור למידותיכם. במידה ואתם מתכננים לרכוש דירה לצרכי השקעה – היועץ יסייע לבחון את כדאיות העסקה שתציגו : תשואה על הכסף שלכם אל מול עלות האשראי הנלקחת מהבנק, זאת בהסתמכות על ניסיונו הרב בשוק הנדל"ן.
במקרה שלרוכשים כבר יש נכס מטרה – היועץ יוכל לסייע על ידי קישור אל שמאי מנוסה שיבצע את הבדיקות הנחוצות על מנת לוודא שהעסקה כדאית עבורכם.
בניית תמהיל משכנתא
לשלב הזה מתנקזת מרבית העבודה של היועץ. לאחר השלב הראשון, היועץ מודע לצרכים וליכולת שלכם, והוא מרכיב תמהיל משכנתא התפור למידותכם.
הבנקים מציעים מגוון מסלולים לנטילת משכנתא, ותמהיל המשכנתא שלכם הוא קומבינציה של המסלולים השונים. במסגרת שלב זה, יחליט היועץ כמה כסף יילקח בכל מסלול ולאיזו תקופה תעמוד ההלוואה במסלולים השונים. שיקוליו של היועץ יהיו:
- רמת הסיכון של כל מסלול.
- העלות של כל מסלול.
- המגבלות של הבנקים.
כל אלו ייבחנו כנגד הנתונים האישיים שלכם – הסיבולת שלכם לסיכון, הגיל שלכם, הצפי לשינוי בהכנסות הפנויות בעתיד (כתוצאה מעלייה בשכר או גדילה בהוצאות עם התרחבות התא המשפחתי) וכיוב'.
לבסוף ימליץ היועץ על תמהיל משכנתא אופטימלי עבורכם.
ניהול מו"מ מול הבנקים
חלק ניכר מההתעסקות עם המשכנתא הוא המגעים עם הבנקים. בשלב זה, היועץ ינהל מכרז מול הבנקים על מנת להשיג עבורכם את הריביות הטובות ביותר. היועץ ימנף את ההצעות שתקבלו מבנק אחד על מנת לקבל הצעות משופרות מהבנקים האחרים, ויידע כיצד להציג אתכם כלווים איכותיים ורווחיים עבור הבנק, מהסוג שלבנק כדאי לגייס. קשריו האישיים של היועץ והיקפי החיתום שלו מאפשרים לו להשיג תנאים מיטביים עבור לקוחותיו.
ליווי
לצד כל אלה, היועץ ילווה אתכם לאורך הליך לקיחת המשכנתא, יקשיב ללבטים שלכם ויציע לכם עצות מועילות בסוגיות השונות שיצוצו.
זיכרו שתנאי השוק משתנים כל הזמן, כמו גם היכולות הכלכליות שלכם והרצונות שלכם. הנתונים העדכניים בחלוף הזמן לעולם אינם תואמים את התחזיות שאיתם יצאתם לדרך. עם קרות השינויים תוכלו לפנות אל היועץ כדי שזה יבחן עבורכם את התמהיל שלכם , ולבדוק האם הוא עדיין רלוונטי או שניתן לבנות אחד טוב יותר שיתאים למצבכם העדכני. במקרים כאלו – היועץ יסייע לכם בהליך של מיחזור המשכנתא.
אם אתם עדיין מתלבטים – אנו מזמינים אתכם לפנות לשיחת ייעוץ ראשונית.